温哥华分红保险：买前先问3个问题

摘要：分红保险本身很少出错，出错的都是买之前没想清楚的人。买之前，先问自己3个问题：财务目标、架构、现金流。

我是许志培，在温哥华帮企业和企业主家庭做保险理财10年。 这10年我发现一个规律：分红保险本身很少出错，出错的都是买之前没想清楚的人。 买之前，先问自己3个问题。

第一问：你的财务目标是什么？ 目标不同，产品完全不同——"要什么、什么时候要"想清楚之前，别谈买什么。 是要退休？什么时候退休？ 要增加收益？要降税？要降的是哪个税？ 还是要传承？传承的困境是啥？是资产的局面困难，还是家庭的局面困难？ 退休要的是稳定现金流和税务效率，有时候还想要福利； 传承要的是隐私，是解决问题，避免争议； 降税要合规，要税务效率最大化； 目标不一样，产品的选法完全不一样。 记住一句话：是你的目的优先，而不是经纪人的目的优先。几家公司，十几个产品，几十个参数，几百个可能性的操作方案，你想要什么，要先想清楚。

第二问：你的架构搭对了吗？ 保单不是免税箱，也不是保险柜，摆错了位置，税照样收，债务照样击穿。 个人持有、企业持有、控股公司持有、信托持有、保单信托——谁做Owner，谁做受益人，乃至要不要给孩子发行股权，什么股权权益，每一种摆法，税务结果都不一样。 别以为保单都是免税的，都是债务隔离的。 架构搭错，税能让你睡着哭醒。

第三问：现金流算过吗？ 企业主最怕的不是利润低，而是没现金流。 交保费那几年的现金流扛不扛得住？ 急需用钱时能不能做保单抵押？谁来帮你操作？ 还有特定意外情况下的现金流？ 这些都要提前算好，保单绝不能把现金流锁死。 记住：保单是助力企业经营的，不是给经营增加障碍的。

分红保险好不好，不看产品和计划的绝对好坏，没有绝对好坏，每一个产品，每一个参数，都有其合适的对象，你要看你是否找到真正适合自己的。

说句得罪人的：有些企业主是啥都想要，最后只在牛皮癣小广告里找名医。

把3个问题都想清楚了，然后君子有所得，有所不得。

如果你正在考虑分红保险，欢迎留言说说：这3个问题，你卡在哪一个？

以上为加拿大保险科普，不构成购买建议。具体方案需结合个人情况，咨询持牌顾问。